売らない公正なFP 第10回：数字でわかる！お金の地雷10選と回避策【実例付き】

「お金の地雷」それを踏んでしまうと、あなたの家計を破壊していきます。
高い手数料の投資信託、ムダな保障の保険、リボ払い、車のローンなど、どれも必要に見えますが、積み重ねていくと恐ろしいほどの損失が生じます。

けれども安心してください。
この記事では、商品や契約例を交えながら「これだけは絶対に避けたい10の地雷」とその回避策を解説します。

この記事を読むだけで、今日からあなたの財布は守りに強くなり、年間50万円以上の節約が可能になるかもしれません。
売らない公正なファイナンシャルプランナー（以下、FP）が、あなたの資産を守り抜く10の盾を授けます。

💰お金の地雷10選
⚠️まとめ
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💰お金の地雷10選

1. 高額手数料の投資信託

事例

「○○ファンド（アクティブ型）」販売手数料3%、信託報酬1.5%。
100万円投資で初年度に販売手数料3万円を支払い。
毎年1.5万円の信託報酬 → 10年後には販売手数料、信託報酬だけで18万円以上を支払うことに。

⚠️代表的なアクティブ型ファンドと信託報酬（2025年8月現在）

ファンド名	タイプ	信託報酬（年率税込）
ひふみプラス	アクティブ（日本株）	1.078%
フィデリティ・日本成長株・ファンド	アクティブ	1.683%
ブラックロック米国小型成長株式オープンＡコース	アクティブ	1.683%
グローバル・フィンテック株式ファンド	アクティブ	1.925%
マネックス・アクティビスト・ファンド	アクティブ	2.2%＋成功報酬

回避策

eMAXIS Slim 全世界株式（オール・カントリー）やeMAXIS Slim S&P500といった、販売手数料無料、信託報酬0.1％以下のインデックス型に投資する。

【金融商品を売らない公正なFP 第4話】おじさんでも間に合う！新NISAで始めるシンプル投資──S&P500とオルカンの２択があればよし！

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2. 無駄に手厚い保険

事例

たとえば30～40歳の方の場合、下記のような組み合わせが考えられます。
- 医療保険（日額5,000～10,000円、入院保障・手術・先進医療特約など）
- がん保険（診断一時金100万円、通院・治療・抗がん剤特約付加など）
- 定期保険（死亡保障1,000万～1,200万円）

医療保険＋がん保険＋定期保険で月2.5万円。
年間30万円、10年で300万円の支出。

回避策

例えば、私が加入しているソニー生命の収入保障保険（掛け捨て　月2,253円）。年間27,036円。10年間で270,360円で約273万円の節約。

【保険を売らない公正なFP第2話】「その保険、本当に必要ですか？」保険屋が教えてくれない“保障の取捨選択”

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3. リボ払い＆高額分割手数料

事例

カードリボ払いで残高50万円、年利15％。
毎月1万円返済でも利息6,250円、元金が減らない。

利息計算の基本

リボ払いの利息は「残高×年利15％×利用日数÷365日」で日割り計算されます（閏年は366日）。
毎月払う「1万円」は、利息＋元金です。利息が多いと実質元金がほぼ減りません。

計算過程（例：残高50万円／年利15％／毎月1万円返済）

月の利息計算式利息=500,000円×15％÷12＝6,250円利息。実際には日割り計算（残高×15％×30日÷365日≒6,164円ですが、便宜上月割で解説）
毎月の返済1万円の内訳
- 利息：6,250円
- 元金返済：10,000円－6,250円＝3,750円
- 残高の減少分：約3,750円のみ
翌月残高翌月残高=500,000円−3,750円=496,250円→元金がほとんど減らず、利息負担が大きい。

回避策

カード設定でリボ払いを解除して、一括払い固定にする。

4. 車の過剰グレード購入（残クレ地雷あり）

事例

トヨタプリウス Zグレード 新車300万円 → 残価設定ローン（5年、金利3.9％）。
毎月5.4万円、5年後に残価100万円。総額424万円以上。

項目	金額
車両本体価格	3,000,000円
残価（5年後）	1,000,000円
支払い対象元金（車両価格-残価）	2,000,000円
年利	3.9％
支払期間	5年間（60回払い）
毎月支払額	約54,000円
5年後残価支払い額	1,000,000円
総支払額（概算）	約3,240,000円（60回分）＋1,000,000円＝約4,240,000円

回避策

中古でトヨタカローラやホンダフィットなどコンパクトな車種を現金で購入する。

5. ポイント還元のための無駄買い

事例

20％還元キャンペーンで2万円の不要家電（例：空気清浄機2台目）を購入。
ポイント4,000円でも不要出費16,000円。

回避策

ほしい物リストをまとめる、すぐには購入しない。１週間考えて本当に必要・欲しいものだけを購入する。ポイ活は、時間と労力のムダ。

6. 無計画なマイホーム購入

事例

フラット35の金利目安（2025年8月現在）

最近の全期間固定金利は約1.87%～1.98%程度が多いです。

条件

借入金額：3,000万円
返済期間：35年（420ヶ月）
金利：約1.87%（参考値）
毎月返済額：約9.8万円（シミュレーション結果の目安）

シミュレーション例（元利均等返済）

項目	計算内容	金額等
借入元金	3,000万円	30,000,000円
年利	1.87%	1.87%
支払い回数	35年×12ヵ月	420回
毎月返済額の目安	98,000円	98,000円
総返済額（約）	毎月返済額×420回	約41,160,000円
利息総額	総返済額－借入元金	約11,160,000円