大雨で地下駐車場に駐車された車が水没──三重県四日市市では、約274台が泥水に沈んで排水や搬出に数日を要した。
映像の衝撃を覚えている人が多いと思います。自賠責保険は、人しか守ってくれない。“車の水害”を守ってくれるのは、任意保険の車両保険をつけていたときだけです。
一方で保険を使えば翌年の保険料は上がる。では、自分は車両保険に入るべきか？外すべきか？
この記事では、リスク × 時価 × 貯蓄余力のフレームと地下・低地パーキング特有のリスクを材料にして合理的な基準を示します。
四日市市の実例、JAFの安全検証、主要保険会社の補償範囲も踏まえて“入るか？入らないか？”に結論を出してみましょう。（四日市の浸水台数と経過は報道より。TBS NEWS DIG+1）
👉 車両保険は“安心料”。 地下や低地に常駐するなら付帯することを考えてみては。そうでなければ「時価×発生確率×家計の耐性」で割り切るのがFPラスコル流。
🅿️最近の実例（地下の怖さを直視しよう）
- 四日市市くすの木パーキング：2025/9/12の記録的豪雨で地下一階は約1m、地下二階は天井まで水没、被害は約274台。止水板の不具合も指摘されて、排水・車両搬出に数日要しました。
地下駐車場は、一気に浸水して、車も人も逃げ遅れリスクが跳ね上がる。 - 冠水道路の立ち往生は全国で増加しています。専門家は「冠水路には進入しないのが最善」と強調しています。
⚠️⬆️の画像は、あくまでもイメージであり、実際の事故現場ではありません。
🏯まず整理：何が守られ、何が守られない？
- 自賠責：対人賠償のみ。自車の水害はゼロ補償。
- 車両保険（一般型／エコノミー型）：多くの保険会社で洪水・豪雨等の水害は補償対象になっています。エコノミー型（限定型）でもカバーされるケースが一般的。ソニー損保+2
- 津波・地震起因の水没は原則対象外です。必要なら「地震・噴火・津波（車両全損時定額）」等の特約をつける。MS Ins
使ったら等級はどうなる？
- 自然災害（水害・台風・高潮等）で車両保険を使用 → 1等級ダウン＋事故有係数1年（翌年だけ割引率が下がる）。
- 衝突・物損等で使用 → 3等級ダウン＋事故有係数3年が一般的です。
※「軽微なら自費修理」を検討しましょう。
🚗地下・低地パーキング：事前チェックの実務
- ハザードマップ：自宅・職場・月極駐車場の浸水リスクを地図で重ねて確認しょう（洪水／内水／高潮／津波）。ハザードマップポータル+2
- 施設の防水設備：止水板・防水扉・排水ポンプ・非常電源・避難計画の有無を管理会社・管理組合に確認しょう（国交省の地下空間ガイドラインで整備指針）。国土交通省+2
- 駐車位置：出入口近く・スロープ下・集水桝付近は浸水しやすい。指定できるなら上層階／退避しやすい区画へ駐車できるとよい。
⚖️「入る？／入らない？」を決める
結論： リスク × 時価 × 貯蓄余力（＋利用環境）で決める。
- リスク＝地下・低地にいつも車をとめる／通勤路にアンダーパス多い／ハザードで浸水色が濃い → どちらかとういうと加入寄り。
- 時価＝時価100万超やローン残高大、新車に近い → どちらかというと加入寄り。
- 貯蓄余力＝全損時に現金で次の車を即用意できるか。できないなら、しょうがないけど加入寄り。
- 駐車環境＝地上・高台・屋内上層で予防策が効く＋車の時価低い（例：30万〜70万）＋現金余力あり → 入らなくてよい。
目安の計算式（ざっくりEV）：
期待損失（車の時価−免責）×年次発生確率 vs （車両保険の年額保険料差）＋（使った年の翌年だけの保険料増分）
前者が大きい＝入るのを検討してもよい、小さい＝入らない。
※正確な金額は見積り画面で「車両あり／なし」を切り替えて比較するのがベスト。
😭もしも冠水・水没に遭遇したら（実務フロー）
- 冠水路には絶対に入らない。水深は見た目でわからない。JAFの検証でも30cmでも危険、60cmは多くの車が脱出不可能に。引き返す勇気が最善です。JAF（日本自動車連盟）+1
- 停止・避難：水に入ってしまったら、徐行でも水の巻き上げでエンジン等が致命傷に。車内へ入水したら車外へ速やかに退避。
- エンジン再始動は厳禁：故障・火災の恐れが。整備・レッカーを手配しょう（JAFや保険会社のロードサービス）。
- 保険会社に連絡 → レッカー → 修理 or 全損判定。全損なら免責なしで保険金額満額補償の取り扱いがあり。
❓よくある質問（最新事情で補強）
Q1. エコノミー型（限定型）でも水害は出る？
A. 多くの会社で補償対象です。加入している保険の約款・免責設定を確認しましょう。
Q2. 津波・地震は？
A. 原則対象外。「地震・噴火・津波（全損時定額）」等の特約でカバーできます。
Q3. 使うとどれだけ保険料が上がる？
A. 水害等は、1等級ダウン＋事故有係数1年（翌年のみ保険料が割高）。衝突等は、3等級ダウン＋事故有係数3年（３年間保険料が割高）が一般的。
Q4. 免責はどう効く？
A. 部分損は、修理費用−免責が支払われる。全損認定なら免責なしで満額（契約保険金額）。ソニー損保+1
☀️まとめ
- 水害で車を守れるのは車両保険だけ。 地下・低地にいつも駐車する場合は、車両保険付帯が合理的では。
- “1等級ダウン＋1年”という負担は限定的です。時価×確率×家計の耐性で“安心料”の妥当性を判断しよう。
- 予防が最大の節約：ハザードマップの確認、管理側の設備・避難計画の有無をチェック。
- 現場での最優先事項は命です。冠水路に入らない、再始動しないで逃げろ。
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